消費者金融こくしん口コミ！審査甘い？ブラック可決の真相と神金融の噂

「自己破産や債務整理を経験し、もう二度と正規の業者からは借りられない」と諦めていませんか？。
大手の審査は門前払い、中小消費者金融でも否決続き。
そんな中で見つけた「こくしん」の口コミ。
「ブラックでも融資可能」という言葉は魅力的ですが、同時に「聞いたことのない業者で大丈夫か？」「実は法外な利息を取られる闇金ではないか？」という不安も拭えないはずです。

この記事では、京都の老舗街金「クレジットの国信（こくしん）」の口コミを徹底的に洗い出し、その真の姿を明らかにします。
なぜ金融ブラックでも審査に通る人がいるのか、その具体的な条件や、「対面審査」というアナログな手法が持つ意味、そして実際に利用した人が語るメリット・デメリットを詳細に解説します。

この記事を読むことで、あなたは「こくしん」が自分の現状を救ってくれる救世主なのか、それともリスクを冒してまで申し込むべきではない相手なのかを、客観的な事実に基づいて判断できるようになります。
甘い言葉だけでなく、厳しい現実も知った上で、後悔のない選択をするための指針としてください。

消費者金融こくしん口コミ調査｜ブラックでも審査通過？「神金融」と言われる理由

「神金融」の噂は本当か？独自審査のメカニズム

インターネット上の掲示板やSNSでは、大手街金（消費者金融）で審査落ちした人でも借りられたという報告が散見される業者を、敬意と感謝を込めて「神金融」と呼ぶことがあります。

京都に拠点を置く「クレジットの国信（こくしん）」も、一部の金融ブラック層からそのような期待を寄せられている業者の一つです。

しかしながら、単に誰にでも貸しているわけではありません。 なぜ彼らが「神金融」と呼ばれることがあるのか、その背景には大手とは全く異なる審査基準が存在していると考えられます。 大手の審査は、コンピュータによるスコアリングシステムが主流です。

すなわち、年収や勤続年数、他社借入件数などのデータを入力し、基準点に満たなければ自動的に否決される仕組みです。 したがって、過去に延滞などの金融事故情報（ブラックリスト）があると、機械的に弾かれてしまうのが一般的です。

一方で、こくしんのような地域密着型の街金（消費者金融）は、独自の審査基準、いわゆる「人間審査」を採用している傾向があります。 これは、過去のデータだけでなく、「現在の返済能力」や「人柄」を重視して融資判断を行う手法です。

個人的に感じたのは、このアナログな審査スタイルこそが、機械審査でこぼれ落ちてしまった人たちを救うセーフティネットとして機能しているという点です。

つまり、データ上は「否決」となる属性であっても、担当者との対話を通じて返済の意思と能力を証明できれば、可決の可能性が残されていると言えるでしょう。

ブラックでも通過する理由とは？過去より現在を重視

「ブラックでも審査に通った」という口コミの真相を探ると、ある共通点が見えてきます。

それは、過去に自己破産や債務整理を経験していても、現在は定職に就き、安定した収入があるという点です。

街金（消費者金融）の実務経験から言えば、過去の失敗よりも「今、返せるか」が最重要視されます。

例えば、自己破産から数年が経過し、生活再建ができている状態であれば、独自の基準で「融資可能」と判断されることがあります。 意外だった点は、他社借入が複数ある状態でも、総量規制（年収の3分の1まで）の範囲内であれば、おまとめローンや借り換えの提案を受けられるケースがあることです。

ただし、現在進行形で他社の返済を延滞している場合は、さすがに審査通過は絶望的です。

この結果、いわゆる「申し込みブラック」や「スーパーホワイト（クレジットヒストリーがない状態）」の人でも、事情を説明することで審査の土俵に乗れる点が、神金融と評される所以でしょう。

また、こくしんは京都の西院で30年以上営業している老舗です。 地域に根ざした営業を続けているということは、それだけ地元の顧客との信頼関係を築いてきた証拠でもあります。

したがって、京都近郊に在住または勤務している人であれば、遠方からの申し込みよりも柔軟な対応が期待できる可能性があります。 もしあなたが審査に不安を抱えているなら、電話や窓口で～について直接相談してみて、現在の生活状況を正直に話すことが、可決への近道となるかもしれません。

ネット上の口コミが少ない理由と、そこから読み解く実態

「消費者金融こくしん」で検索しても、大手のように大量の口コミが出てくるわけではありません。

むしろ、情報は限定的です。

これは、こくしんがWebマーケティングに巨額の広告費を投じているわけではなく、あくまで地域密着の小規模な経営を行っているためと考えられます。

しかしながら、口コミが少ないことは必ずしも悪いことではありません。

悪質な取り立てや法外な利息を請求するようなヤミ金であれば、ネット上には「被害報告」や「警告」が溢れかえるはずだからです。

ネガティブな口コミが少ないということは、利用者の多くがトラブルなく完済している、あるいは納得して利用している証左とも言えるでしょう。

ただし、一部には「電話対応が厳しかった」「説教された」という声も存在します。

これは中小の街金（消費者金融）によくある傾向ですが、親身になって相談に乗る反面、甘い考えで借金を重ねようとする利用者には厳しく指導するという、昔ながらの「オヤジ」的な側面があるのかもしれません。

これを「怖い」と捉えるか、「親身」と捉えるかは受け手次第ですが、少なくとも機械的な対応ではないことは確かです。

必ずしもすべての担当者が厳しいわけではありませんが、問い合わせをする際は、誠実な態度で接することが非常に重要です。

「審査なし」は危険！正規業者としての安全性

ここで強く注意喚起しておきたいのは、「神金融」という言葉が独り歩きし、「審査なしで借りられる」と勘違いしてしまうことです。

日本貸金業協会のガイドラインや貸金業法では、返済能力の調査（審査）が義務付けられています。

金融庁の「貸金業者情報検索サービス」によると、クレジットの国信（こくしん）は登録番号を持つ正規の貸金業者です。

つまり、法律を遵守して営業しているため、「審査なし」「誰でも融資」といった甘い誘い文句で勧誘することはあり得ません。

もしネット上で「審査なしで貸します」と謳う業者を見かけた場合、それは間違いなく違法なヤミ金です。

こくしんが「神金融」と呼ばれるのは、あくまで「正規のルールの範囲内で、最大限柔軟に審査をしてくれる」からであって、無法地帯だからではありません。

したがって、審査には本人確認書類や収入証明書が必要になりますし、在籍確認も原則として行われます。 （最新のガイドラインでは、プライバシーへの配慮から電話連絡を柔軟に対応する業者も増えていますが、基本プロセスとしては存在します）。

正規の街金（消費者金融）であるこくしんを利用することは、法外な金利や暴力的な取り立てのリスクを回避し、安全に資金調達をするための賢明な選択肢の一つです。

ブラックリスト入りしていても、正規業者から借りられる可能性はゼロではありません。

ご自身の信用情報を守るためにも、安易に「審査なし」を検索するのではなく、こくしんのような正規の街金（消費者金融）に相談することをお勧めします。

消費者金融こくしん口コミ評判｜怖い説教がある？電話対応や取り立ての真実

「説教」の正体とは？対面審査ならではの「親心」と「本音」

「こくしん」の口コミをリサーチしていると、時折「説教された」「他での借入状況について厳しく指摘された」といった書き込みを目にすることがあります。

お金を借りたい一心で申し込んだのに、説教をされるかもしれないと聞くと、誰でも萎縮してしまうものです。

しかしながら、この「説教」は単なる意地悪や嫌がらせで行われているわけではありません。

こくしんは、大手のようなAIによる自動審査ではなく、対面や電話でのヒアリングを重視する、昔ながらの街金（消費者金融）です。

個人的に感じたのは、この「説教」と呼ばれる行為は、実は担当者からの「生活再建へのアドバイス」であり、一種の「親心」の裏返しであるという点です。

すなわち、多重債務に陥っている申込者に対して、「このままでは破綻してしまう」という危機感を共有し、本気で返済する覚悟があるかを試しているのです。

意外だった点は、説教を受けた後に「今回は特別に」と可決されるケースが少なくないことです。

つまり、厳しい言葉を投げかけられても、ふてくされずに誠実に対応し、返済計画を真剣に考える姿勢を見せた人には、救いの手が差し伸べられる傾向があります。

したがって、もし担当者から厳しいことを言われたとしても、それを「拒絶」と捉えず、「対話のチャンス」と捉えるべきでしょう。

もちろん、単に相性が合わない場合もありますが、まずは自身の状況について直接相談してみて、相手の言葉に耳を傾ける姿勢が審査通過の鍵となります。

電話対応は最悪？それとも親切？口コミが割れる理由

ネット上の評判を見ると、「電話対応が非常に丁寧で親切だった」という声と、「高圧的で最悪だった」という声が真っ二つに分かれています。

なぜ、これほどまでに評価が乖離するのでしょうか。

これには、大きく分けて二つの理由があると考えられます。 一つは、申し込みのタイミングや担当者の違いです。

街金（消費者金融）は少人数で運営していることが多く、繁忙期や時間帯によっては、対応が事務的になったり、早口になったりすることがあります。

この結果、余裕のない対応を「冷たい」「怒っている」と感じてしまう利用者がいることは否めません。

もう一つは、申込者自身の態度や属性です。 「審査が甘いと聞いたから」といって、横柄な態度で申し込んだり、虚偽の申告をしたりする人に対しては、当然ながら厳然とした態度で接することになります。

また、他社延滞中であるにもかかわらず「絶対に返せる」と根拠なく主張する場合なども、厳しい対応をされる可能性があります。

一方で、自身のネガティブな情報を包み隠さず話し、謙虚な姿勢で相談する人には、親身になって対応してくれるという傾向があります。

必ずしも「客＝神様」という扱いを受けられるわけではありませんが、人としての礼節を持って接すれば、不当に不愉快な思いをすることは少ないと言えるでしょう。

取り立ては厳しいのか？法規制と正規業者の安全性

「街金（消費者金融）＝怖い取り立て」というイメージは、昭和のドラマや映画の影響で根強く残っていますが、現代においては大きく事情が異なります。

金融庁の公式サイト（登録貸金業者情報検索サービス）によると、クレジットの国信（こくしん）は京都府知事の登録を受けた正規の貸金業者です。 正規の業者は「貸金業法」という法律を厳守して営業しなければなりません。

貸金業法第21条では、取立て行為について非常に厳しい規制が設けられています。

具体的には、正当な理由なく午後9時から午前8時までの間に電話や訪問を行うことや、勤務先へ訪問して取立てを行うこと、大声をあげたり乱暴な言葉を使ったりすることは禁止されています。

日本貸金業協会の自主規制基本規則においても、威迫的な言動を用いて相談者を困惑させるような行為は厳しく戒められています。

したがって、もし返済が遅れたとしても、いきなり自宅に怖い人が押しかけてきたり、怒鳴り散らされたりするようなことはあり得ません。

しかしながら、返済期日を過ぎても連絡を無視し続けた場合は、当然ながら督促の電話がかかってきますし、最終的には法的措置（差し押さえなど）が取られることになります。

これを「厳しい取り立て」と感じる人もいるかもしれませんが、これは契約上の義務を履行してもらうための正当な業務です。

返済が遅れそうな場合は、放置せずに必ず自分から連絡を入れることが、トラブルを避ける鉄則です。

「来店必須」の噂と実際の審査フロー

こくしんに関する口コミの中でよく見られるのが、「来店しないと借りられない」という情報です。

これについては、基本的に事実であると考えられます。

公式サイト上の情報や、これまでの利用者の報告を総合すると、こくしんは「対面与信」を基本方針としています。

これは、書類上のスペックだけでなく、実際に会って話をすることで、その人の人柄や誠実さを判断材料にするためです。

この結果、遠方に住んでいる人にとっては利用のハードルが高くなってしまいますが、京都市内や近郊に住んでいる人にとっては、大きなメリットにもなり得ます。

なぜなら、機械的な審査では弾かれてしまうような状況でも、直接会って熱意を伝えることで、審査に通る可能性が生まれるからです。

最新のガイドラインでは、非対面でのWeb完結契約を推進する動きもありますが、街金（消費者金融）の中には、あえてアナログな手法を残すことで、他社との差別化を図り、リスク管理を行っているところも少なくありません。

もしあなたが京都近郊にお住まいで、大手の審査に落ちて困っているなら、一度店舗に足を運んでみてはいかがでしょうか。

意外だった点は、店舗の雰囲気は思ったよりもアットホームで、昔ながらの商店のような安心感があるという声もあることです。

まずは電話で問い合わせて、来店予約や必要書類について確認してみることをお勧めします。

消費者金融こくしん口コミから分かる審査の流れ｜来店や在籍確認はどうなる？

申し込みの第一歩は電話か来店か？地域密着型の実態

「消費者金融こくしん」での借入を検討する際、最初に立ちはだかる壁が「申し込み方法」と「対象エリア」の問題です。

大手街金（消費者金融）であれば、スマホ一つで全国どこからでも申し込みから契約まで完結するのが当たり前になっています。

しかしながら、こくしんのような地域に根差した中小業者の場合、勝手が大きく異なる可能性があります。

こくしん（クレジットの国信）の公式サイトによると、京都府京都市右京区西院に店舗を構えています。

トップページには「地元・京都西院で代々30年以上にわたり皆様に愛され続けている」との記載があり、地域密着の姿勢を強く打ち出しています。

したがって、基本的には「来店可能な人」が融資の主要な対象であると考えられます。

口コミ情報を分析しても、「店舗で審査を受けた」「直接話をして融資が決まった」という声が多く見受けられます。

個人的に感じたのは、この「来店原則」こそが、審査通過率を高める最大の要因になっているのではないかという点です。

すなわち、遠方から顔も見ずに申し込んでくる人よりも、わざわざ店舗まで足を運び、対面で相談できる人の方が、業者側としても信用しやすいのです。

Webサイトには問い合わせフォームなども存在しますが、即日融資を希望するのであれば、まずは電話で～について直接相談してみて、来店のアポイントを取るのが最も確実なルートと言えるでしょう。 遠方からの申し込みについては、対応エリア外として断られるケースもあるため、事前に確認が必要です。

審査に必要な書類は？「住民票」が必須になる理由

大手街金（消費者金融）の審査では、運転免許証などの本人確認書類があれば、収入証明書なしで借りられるケースも少なくありません。

一方で、こくしんのような街金（消費者金融）では、より多くの書類を求められる傾向があります。

具体的には、以下の書類が必要になることが一般的です。

意外だった点は、口コミの中で「住民票の提出を求められた」という声が散見されることです。

これは、申込者が本当にその住所に住んでいるか、家族構成はどうなっているかを確認し、夜逃げや居住実態のない詐欺申し込みを防ぐための措置だと推測されます。

つまり、提出書類が多いということは、それだけ「属性（年収や勤務先）以外の部分」もしっかり見て審査しようとしている証拠でもあります。

この結果、書類を揃える手間はかかりますが、その分、他社で断られたような厳しい状況の人でも、書類の整合性が取れていれば審査に通る可能性が生まれます。

逆に言えば、書類に不備があったり、虚偽の内容が含まれていたりすると、即座に否決される原因となります。

来店前に電話で必要なものを細かく確認し、忘れずに持参することが、スムーズな融資への第一歩です。

恐怖の在籍確認？職場への電話は回避できるのか

審査の流れの中で、多くの人が最も不安に感じるのが「職場への在籍確認」です。

「街金（消費者金融）から会社に電話がかかってきたら、借金がバレてしまうのではないか」と心配するのは当然のことです。

こくしんの場合、在籍確認はどのように行われるのでしょうか。

基本的には、審査の最終段階で職場への電話連絡が行われると考えられます。

これは、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する、貸金業務における基本的な手続きだからです。

しかしながら、電話の際は「こくしん」という社名は名乗らず、担当者の個人名でかけてくるのが一般的です。

「私、〇〇（担当者名）と申しますが、△△さん（申込者）はいらっしゃいますか？」

といった具合に、営業電話や知人からの連絡を装ってくれます。

昨今では、プライバシー保護の観点から電話での在籍確認を廃止する大手業者も増えています。

最新のガイドラインでは、電話連絡が困難な事情がある場合、社会保険証や社員証、直近の給与明細などの書類提出で代替確認を行うなどの柔軟な対応が推奨されています。

こくしんにおいても、会社の休業日や、電話取次が禁止されている職場などの事情を事前に相談すれば、書類での確認に切り替えてくれる可能性があります。

必ずしも電話が必須とは限りませんが、何も言わなければ電話がかかってくる前提でいた方が良いでしょう。

不安な場合は、申し込みの最初の段階で「会社への電話は困るのですが、他の方法はありませんか？」と～について直接相談してみて、担当者の反応を伺うのが賢明です。

融資実行と返済方法｜「手渡し」が意味する信頼関係

無事に審査に通過した場合、融資（お金の受け渡し）はどのように行われるのでしょうか。

口コミによると、こくしんでは「店頭での手渡し」が基本となっているようです。

これは、契約書類への署名・捺印をその場で行い、間違いがないことを確認した上で現金を渡すという、昔ながらのスタイルです。

この対面でのやり取りこそが、街金（消費者金融）ならではの「人柄融資」の最終確認の場でもあります。

融資枠については、初回は5万円～10万円程度の少額からスタートすることが多いと言えるでしょう。

いきなり高額を貸すのではなく、まずは少額を貸して、数回きちんと返済実績を作ってから増額する、という慎重な姿勢が見て取れます。 返済方法についても、大手のように全国のコンビニATMで自由に返済できるわけではなく、指定口座への銀行振込や、店舗への持参が必要になる場合があります。

利便性の面では大手に劣りますが、その分、返済が遅れそうな時に事前に連絡すれば相談に乗ってくれるなど、人と人との距離が近いというメリットもあります。

ただし、これは「返さなくても良い」という意味ではありません。

日本貸金業協会の自主規制基本規則などのルールに則り、適正な督促は行われます。

正規の貸金業者である以上、借りたお金は利息を含めて契約通りに返済する義務があります。 手渡しで受け取った現金の重みを感じながら、計画的に利用することが求められます。

消費者金融こくしん口コミまとめ｜審査落ちする人の特徴と次に選ぶべき街金

「神金融」でも否決される？審査に落ちる人の決定的な共通点

京都の老舗街金（消費者金融）である「こくしん」は、大手で断られた人にも融資を行う柔軟な審査で知られていますが、誰にでも無条件で貸すわけではありません。

口コミや評判を詳細に分析すると、審査に落ちてしまう人には明確な共通点が存在することが分かります。

最も決定的な否決理由は、「他社への返済を現在進行形で延滞していること」です。

いわゆる「ブラックリスト」には、過去の事故歴（異動情報）と現在の延滞の二種類がありますが、街金（消費者金融）が救済できるのは主に前者です。

すなわち、過去に躓いたことがあっても、現在は更生して真面目に働いている人にはチャンスがありますが、現在進行形で約束を守れていない人には、これ以上貸すことはできないと判断されます。

次に多いのが、「総量規制」の基準を超えているケースです。

貸金業法では、年収の3分の1を超える貸付が原則として禁止されています。

したがって、すでに年収の3分の1近くまで借入がある場合、どんなに人柄が良くても、法律の壁によって審査を通すことはできません。 意外だった点は、本人が「まだ借りられる」と思っていても、クレジットカードのキャッシング枠を含めると上限に達してしまっている事例が多いことです。

この結果、門前払いされてしまうケースが後を絶ちません。 自身の借入総額を正確に把握していない場合は、信用情報機関（JICCやCIC）で開示請求を行い、現状を客観的に確認することをお勧めします。

対面審査だからこそ重要！「人柄」で損をする人・得をする人

こくしんの最大の特徴は、対面審査や電話でのじっくりとしたヒアリングにあります。

これは、書類上の数字だけでなく「人柄」を評価してくれるというメリットがある一方で、態度が悪ければ即座に否決されるリスクも孕んでいます。

個人的に感じたのは、審査に落ちる人の多くが、この「対面審査の重要性」を軽視しているのではないかということです。

つまり、横柄な態度を取ったり、質問に対して曖昧な回答を繰り返したり、あるいは「客だから貸して当たり前」というような尊大な振る舞いを見せたりすると、返済の意思が低いとみなされてしまいます。

また、虚偽の申告も致命的です。 「少しでも良く見せたい」という心理から、年収を多めに書いたり、他社借入を少なく申告したりしても、プロの目は誤魔化せません。

信用情報機関のデータを照会すれば、嘘はすぐに露見します。 信頼関係を重視する街金（消費者金融）において、嘘をつくことは「契約不履行のリスクが高い」と判断される最大の要因と言えるでしょう。

一方で、たとえブラック属性であっても、服装を整え、誠実な言葉遣いで「なぜお金が必要なのか」「どうやって返済していくのか」を具体的に説明できる人は、可決を勝ち取れる可能性があります。

必ずしもスーツを着ていく必要はありませんが、清潔感のある身だしなみと、嘘偽りのない誠実な対応が、審査通過への最後のひと押しになることは間違いありません。

こくしんがダメだった場合に検討すべき「全国対応」の街金

もし、こくしんで審査落ちしてしまった場合、あるいは遠方に住んでいて来店が難しい場合は、他の街金（消費者金融）を検討する必要があります。

幸いなことに、中小規模の街金（消費者金融）の中には、全国からのWeb申し込みに対応し、柔軟な審査を行っている優良業者がいくつか存在します。

以下に、こくしんの代わりとなり得る、信頼性の高い業者をいくつか挙げます。

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お申込み後、一次審査が通過した方は、スマホでアプリをダウウンロードして頂くことで、 サービスをご利用いただくことができます。

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創業１９８３年、信頼と実積、振込キャッシングの老舗です。

お申し込み後、最短でその日のうちにご指定口座に送金いたします。

貸付利率（実質年率） 年３．００％～２０．００％

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お申し込みはWEBで、２４時間受付中。

7.【プラン】全国どこからでも24時間簡単ご契約

全国どこからでも24時間ネットでお申し込みからご契約まで可能です。

又、キャッシュサービス『プラン』では1万円から最高50万円までご融資可能です。

・ご来店不要

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・担保・保証人不要

・月々2,000円からのご返済も可能

 

8.【クレジットのニチデン】簡単・便利なネットキャッシング

簡単・便利・ネットキャッシング ニチデンのネットキャッシングへようこそ。

振込ローン・不動産担保ローン・事業者ローンをご用意しています。

学生ローンにも対応、20歳以上で定期的に収入のある方を対象としております（パート・アルバイト・主婦の方も歓迎します）

大学生〜幅広い層に対応しており、福山、福山と3店舗ありますので手厚いサービスをモットーとして運営しています。

9.【いつも】いつものキャッシング

『早い』　来店不要！24時間申込受付、最短45分でお振込完了。

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『安心』　LINEやメール・電話でご対応、ご融資まで完全サポート。

『納得』　電話応対コンクールにて数度入賞した丁寧なご対応。

10.借りやすくて返しやすい！キャッシング【フタバ】

創業50年以上の実績と信頼のキャッシングのフタバです。

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家電ローン：家電製品のご購入

教育ローン：保育園〜大学の学費

リフォームローン：ご自宅の増改築・修理

医療ローン：入院、通院費 事業資金ローン

事業資金ローン：自営業、学資資金

ハローハッピーは各都道府県の方々へのサービスが手厚いお店です。

13.来店不要・振込キャッシング【女性専用　マイレディス】

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